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【買樓開支】首期按揭、印花稅、其他收費、隱藏費用、常見問題

租買攻略 | 2024 年 5 月 29 日

除了準備首期,各位準買家還要注意其他買樓開支,尤其是新手買家,儲首期只是第一步,簽約後還要應付更多費用,萬一失預算,隨時令交易告吹。現在讓千居為你解構各項買樓開支。

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近期更新

  • 稅務局公布最新印花稅統計數據,2024年 1 月三辣稅交共錄 355 宗,較 12 月份的 377 宗,減少 22 宗,按月減少 6.19 %。(2024年2月)
  • 買家印花稅 (Buyer Stamp Duty, BSD)、額外印花稅 (Special Stamp Duty, SSD)、新住宅從價印花稅 (New Residential Stamp Duty, NRSD) ,即日起全面撤銷 (2024年2月28日)。
  • 金管局即日起暫停實施物業按揭貸款假設利率上升 200 基點的壓力測試要求。 (2024年2月28日)
  • 買家印花稅(BSD)及新住宅從價印花稅(NRSD) 稅率,將由 15% 減半至 7.5%。(2023年10月)
  • 額外印花稅(SSD)禁售期由 3 年縮短至 2 年。(2023年10月)
  • 合資格海外專才置業印花稅安排,將由2022年公布的「先徵後退」改為「先免後徵」。(2023年10月)

首期資金

計清按揭成數

影響首期預算的主要因素是可敘造的按揭成數,這又與準買家身份、收入及樓價有關。自 2023 年 7 月 7 日起,按揭保險門檻進一步放寬,首置買家買 $1000 萬樓,最多可做 9成按揭,$1,500 萬以下,不論首置或非首置,最多可批 8成按揭

若申請人符合首置身份及固定受薪,買 $1000 萬的樓,基本上可批足 9 成,亦即準備 1 成首期;反之,非首置買家最多獲批 8 成,即至少要 2 成首期。另要注意,住宅類型亦影響按揭成數,例如買村屋,最高可批 85 %。

首期可借回來嗎?

很多人及早儲一筆錢,以作首期資金,亦有人嘗試借私人貸款,加快置業步伐。但要留意,金管局列明,私人貸款是不可以用作首期。

在申請銀行按揭時,銀行會要求置業人士,填寫首期來源聲明。聲明會列明數個資金來源途徑,例如儲蓄存款、出售資產、由第三者送贈、或借貸。若果由家人出錢支付,亦可能要向銀行提供相關證明文件。


想一文看清各類住宅的首期預算,即讀【買樓首期計算攻略】;想了解自己能敘造多少按揭成數,可參考【按揭成數懶人包】


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按揭保費

銀行敍造按揭貸款時,須遵守金管局的按揭成數規定,當申請人超出成數上限,要購買按揭保險 (購買資助房屋除外),以降低銀行壞帳風險。按揭保費是申請高成數按揭的保險費,收費則視乎不同公司,清還方式分為一次過繳清或每年繳付,而按揭成數及年期亦影響收費。

在 2022 年新按保 (即財爺Plan)下,置業人士買 $1000 萬或以上的樓,可借更多按揭成數,但須繳交更高保費,視乎按揭成數及年期,按揭保費介乎貸款額 1.32% 至 5% 不等。 

雖然首置買家可免通過壓力測試,但銀行亦會計算申請人的供款與入息比率。另一方面,如果在「加 2 厘壓測」後,供款與入息比率超出上限的 60%,保費要再額外加徵 10%。

注意,金管局已於2024年2月28日暫停壓力測試要求。


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按揭供款

準業主在支付首期後,如果已向銀行申請按揭,就需每月繳付供款。而供款金額,視乎當時與銀行的協議,例如選用定息或浮息計劃、H按或P按、成數、 還款期、利率等等 。如果想未雨綢繆,準業主可參考千居的按揭計算機,計算每月按揭供款開支。


樓宇按揭種類繁多,哪一種最適合自己?想清楚市面上不同計劃,要熟讀【樓宇按揭懶人包】



印花稅 

於樓市需求管理措施生效期間 (2010 年 11 月 至 2024 年 2 月 ),一般物業買賣涉及從價印花稅(Ad Valorem Stamp Duty, AVD)、額外印花稅(Special Stamp Duty, SSD)及買家印花稅(Buyer’s Stamp Duty, BSD)。

從價印花稅

在購買住宅物業時,買家需支付從價印花稅。從價印花稅分為兩種標準稅率,一種是雙倍印花稅 (後稱為「新住宅印花稅」) (第1標準第1部稅率),在 2016 年 11 月稅率劃一為 15%;但到 2023 年 10 月;稅率下調至 7.5%。

另一種是首置印花稅 (第 2 標準稅率),而在《2023-24財政預算案》中,政府調整從價印花稅稅階(第二標準稅階),減輕首置負擔。

如果是首次置業的香港永久性居民,同時未持有住宅物業,則只需繳付首置印花稅。而不符合條件的買家,則需繳付 7.5% 的印花稅。

然而,財政司司長陳茂波在《2024-25年財政預算案》宣布撤銷新住宅從價印花稅 (New Residential Stamp Duty, NRSD) ,任何買家只需按第 2 標準稅率繳付從價印花稅。

額外印花稅(已於2024年2月28日撤銷)

額外印花稅只適用於持有少於 2 年的物業轉售或轉讓,按物業交易價或市值,乘以物業持有期的對應稅率徵收,為樓價 10% 至 20% 不等。至於由誰繳付,則按買賣合約而定,所以在簽定買賣合約時,賣買雙方須列明由哪一方負責支付。

買家印花稅(已於2024年2月28日撤銷)

非香港永久居民及海外買家,購買本港住宅物業,則需繳付稅率為樓價 7.5% 的買家印花稅。而香港永久居民則無須繳付。


針對海外專才置業印花稅安排,特首李家超於 2023 年任內第二份施政報告宣布,由原本的「先徵後退」改為「先免後徵」,亦即是可申先暫免繳付雙辣稅 (買家印花稅及新住宅印花稅),但若未能在逗留本港首日起計 7 年內成為香港永久居民,需在30日內繳回合共 15% 稅項。



事實上,是否需要繳付印花稅,還要考慮一些豁免情況,即看【買樓印花稅最強懶人包】了解更多。


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律師費 

買樓律師費是沒有標準,不過以中小型住宅而言,大約 $6,000 – $10,000 元的律師費,已包括協助買賣合約的簽定、查閱樓契及按揭契、代繳印花稅、及簽署轉讓契約等文件。而費用會視乎樓盤價格、及成交複雜度上調,例如在業權或地權不清的情況下,律師費較高。一般而言,新樓盤的發展商已指派指定律師行負責,代表買賣雙方,而二手市場,則由買賣雙方各自委託代表律師。


要注意,律師費也有可能涉及隱藏收費,存放資金入律師行戶口,也不一定百分百安全,詳情閱讀【買樓律師費須知】



 代理佣金 

在一手樓買賣,會由發展商支付代理佣金,買家無須額外繳付。而在二手樓買賣,買賣雙方通常各付樓價之 1% 予地產代理。如有意加佣或減佣,買家可於簽約前,先與經紀商議佣金。


坊間常說買新樓可找代理回佣,你了解當中意思嗎?回佣到底如何運作?即睇【回佣須知】



 其他雜費

水電煤按金

買樓後,業主須開設水電煤帳戶,或把戶口轉名,當中涉及按金。水費按金大約$400元,煤氣按金則大約是$600元,而電費金額則不超過60天最高電費金額。

裝修費

裝修費則視乎業主個人意願及物業情況。業主可比較不同裝修公司的收費及服務。

管理費

不論新樓或二手樓, 業主都需要繳付管理費。而繳費則視乎物業管理處的安排, 業主可能被要求預繳 2 – 3個月的管理費。新盤管理費高,經常為人詬病,箇中原因為何? 詳情即睇【盤點管理費貴3大禍首】


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常見問題

買樓前,如何確保銀行可批足按揭?

買樓前,可先向銀行申請預先批核按揭服務,獲得銀行初步批核後,只要於指定時間內購入獲批單位,一般情況下可批足按揭。

買樓是否一定要支付經紀佣金?

經代理成交的樓盤,一般需要支付佣金,但市場上也有業主盤,由準買家直接與住宅業主交易,不涉及代理費用。


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