裝修都涉及一定危險，業主應購買裝修保險，以保障自己與他人。裝修工程的意外十分常見，輕則財物損失，重則人命傷亡，更可以引致法律責任、訴訟等。不想等發生意外獨力面對巨額賠償，就記得要購買保險。千居整合了買裝修保險前必讀資訊，告訴你裝修保險要由誰買，可以保障甚麼意外，還有2個保險未必賠的常見情況，以及參考保費，讓你可以放心裝修新居！
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立即跳往：裝修保險種類｜為什麼要買裝修保險？｜裝修工人勞保由誰買？｜裝修保險未必賠的情況｜裝修保險價錢參考
業主裝修要買甚麼保險？
市面上用作保障業主的裝修保險，可分為「第三者保險」和「工程裝修保險」兩大類：
| 裝修保險類型 | 保障範圍 | 性質 |
|---|---|---|
| 第三者保險 | 因意外造成第三者損失時，業主被追究的法律責任 | 自願性 |
| 工程裝修保險 | 因意外造成業主自身損失，例如工程物料、財物損毀 | 自願性 |
1. 第三者保險
裝修工程的「第三者保險」（又稱「公眾責任保險」），屬自願性保險，有些公司把它列入家居保險的保障範圍內，業主可以自己選擇投不投保，主要保障業主在造成第三者損失時，被追究的責任。
一旦裝修期間發生意外，令其他人受傷、死亡或財物損失，就算業主不在現場，都有機會要承擔法律責任，要向受害人作出賠償。只要業主有購買「第三者保險」，保險公司就會負擔這些意外的賠償、訴訟費。
例如棚架跌落傷及途人、租戶裝修時意外破壞喉管而被業主追究、甚至不小心鑽穿隔離屋的牆壁等，都屬保障範圍。
第三者保險可以大大減低業主在意外發生時的損失，就算不幸被起訴，都能證明業主有盡力避免意外，減低被追究的機會。
2. 工程裝修保險
「工程裝修保險」同樣是自願性保險，但與第三者保險不同，主要保障業主自身的損失。
裝修物料價格不菲，一旦工程期間發生天災、人禍等意外，例如火災、水浸、爆竊，都可令工程物料損毀，要重新買一批新材料。小業主辛苦上車，經濟負擔已經不少，但未入住就已經損失慘重，未必人人能承擔得到。
「工程裝修保險」就能保障業主在裝修期間，因意外而造成的財物損失。業主需在裝修前投保，並根據裝修報價單，設定保障金額。
為什麼要買裝修保險？
意外總不會預知得到，裝修始終涉及不少工序，有一定危險性。如果為了慳下保費不買裝修保險，到真的發生意外，甚至人命傷亡時，業主就要承受巨額損失，更有可能面臨起訴，訴訟費更加是無底深淵。
裝修保險除了保障自己，亦保障其他人。作為業主，就算不買工程裝修保險，都有責任購買第三者保險，避免他人受工程意外而蒙受損失。
此外，裝修保險的保障範圍針對工程意外，一般保單絕大部分都未有覆蓋得到，就算已經有買其他家居或第三者保險，都未必保障工程期間的意外。常見的例如大廈法團第三者保險、家居保險，其實都無法代替裝修保險。
大廈法團第三者保險 VS 裝修第三者保險
法例已經規定大廈業主立案法團，必須要買第三者保險。業主裝修時，為什麼又要買多一份？
其實，法團所買的第三者保險，只保障屋苑公用地方發生的意外，例如大廈外牆石屎剝落而令途人受傷。換言之，如果裝修意外發生在單位內，就不受保障。
所以法團與業主裝修時買的「第三者保險」，是兩種不同性質的保單。即使法團已經有買第三者保險，業主裝修時都應該自行投保。
家居保險 VS 裝修保險
大部分業主都會購買家居保險，如果裝修翻新，又需要額外買裝修保險嗎？
市面上有部分的家居保險，的確會覆蓋某些裝修意外，例如在裝修期間意外引致的財物損失等。
不過，每份家居保險的保障範圍不同，通常都會對「裝修」有嚴格規定，例如不可超過2個月或一定金額。業主裝修前應先查看自己的家居保險條款，以免意外發生時才知道不受保，承擔額外損失。
而且，家居保險的第三者保障，只包括家庭成員。即是如果裝修意外由裝修工人造成，而令第三者受損失，保險公司就不會承擔費用。因此，即使已經有家居保險，都建議業主裝修時額外購買裝修保額，補足家居保未有覆蓋的範圍。
業主毋須為裝修工人買勞工保險
裝修工人的勞工保險會由裝修公司購買。公司作為僱主，法例上必須為工人購買勞工保險。
如果業主認為工程危險性高，想加強保障，亦可要求裝修公司在勞保中加入自己名字，成為「工程委託人」。一旦裝修工人發生意外、傷亡，保險公司就會保障業主，代為處理被追究，甚至起訴等法律問題。
如何知道裝修公司有否購買保險?
客人可要求裝修公司在報價單列明已包括裝修期間的「第三者保險」和「棚保」(如有搭棚
工程),並要求裝修公司在開工前提供保單，以茲證明。
除了「第三者保險」和「棚保」(如有搭棚工程)，戶主難以知道裝修公司自行購買的「勞工
保險」所包括的保額會否已經耗盡，因此，好師傅裝修平台建議如果戶主有擔憂，亦可獨立為裝修單位購買「勞工保險」。事實上，該裝修平台會規定所有合約中，必須包括有關保險，並統
一購買，以避免師傅或戶主百忙中忘記處理，亦能確定保險的保額充足，確保戶主得到
最適切保障。
2個情況 裝修保險未必賠
不過，在買裝修保險前要留意，有些特定情況下的意外，一般保單都未必會賠：
1. 搭棚、外牆工程
裝修時，不少工程都需要在外牆搭棚，例如更換窗框、外牆喉管等。因為危險性較高，大部分第三者保險中都不保障搭棚、外牆等工程。如果因為搭棚意外，造成裝修工人或第三者損失，保險公司就不會承擔。
如果想為搭棚工程投保，通常需要支付額外費用，同時會限制外牆工程的費用，通常不可佔超過總工程費的15-20%。
而且，部分保險公司只保障使用棚架時的意外。換言之，如果搭建、拆除棚架時發生意外，就算有加購外牆工程項目，保險都不會賠。選購前，一定要細心看清楚保單條款，了解保單內容才簽約。
2. 樓齡超過40年
如果裝修的大廈樓齡較高，裝修保險的保費有機會提高。
市面上大部分保單，通常都限制大廈樓齡在30-40年以下，才可受保。因為舊樓日久失修，裝修時造成的損毀機會較大，所以超過40年樓齡的大廈，或者需要經保險公司審核，才能決定是否承保，保額亦有機會調整。
裝修保險價錢
市面上有林林種種的裝修保險選擇，不少公司會提供全包式的保險計劃，一份保單同時包括「第三者保險」及「工程裝修保險」。投保人亦可按自己需要，加購搭棚、勞保等額外保障。
普遍的裝修保險參考價錢如下（根據職安局及保險公司網頁資料整合，價錢只供參考，實際金額以保險公司保單為準）：
- ▸「第三者保險」：最基本的計劃，保障金額由$500萬至$3,000萬元不等，保費則根據保額而定，通常約$1,000至$7,000元左右。
- ▸「工程裝修保險」：跟據裝修期和裝修價單而定。裝修期愈長、工程費用愈貴，發生意外時的保額就愈高，保費自然亦會較貴。
無論是哪一種，一般都會有3個月左右的免費保養期，保障業主在完工後才發現的損失。但只限於工程引起的問題，不包括自然損毀、生鏽、發霉等。
