銀行決定按揭申請人的貸款額時，除了會考慮申請人的入息，還會查看申請人的環聯信貸報告。即讀千居為按揭初哥準備的信貸報告基本須知，教你提升信貸評級的方法，免除日後要「洗底」的需要，借錢買樓更有把握，不用心慌慌！
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立即跳往：甚麼是信貸報告｜信貸報告內容｜信貸報告查閱權｜信貸評級｜信貸評級作用｜影響信貸評級因素｜如何提升信貸評級｜常見問題
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甚麼是信貸報告？
如果你有申請過信用卡或貸款，就會有一份屬於你的信貸報告。
信貸報告記錄了你的貸款活動，如信用卡卡數、還款紀錄、私人貸款額、按揭供款紀錄等等。如果你曾拖欠還款、按揭斷供、破產、被追數，信貸報告通通都會顯示。
香港目前只得一間提供個人信貸報告的機構，就是環聯（TransUnion，TU）。一般來說，向銀行借貸時，銀行都會先查看你的環聯信貸報告，以了解你的財務信譽，再決定是否通過批核。
亦因如此，坊間有不少私人財務機構以「免 TU」作招徠，吸引部分有拖欠紀錄、難以向銀行借貸，但又急需資金周轉的人士。
信貸報告內容
環聯信貸報告內的資料由環聯會員（包括銀行及財務機構）提供，當中包括：
基本個人資料
如你的全名、身份證號碼、出生日期、地址、電話，及其他公眾紀錄，如民事訴訟、債務追討、破產及清盤訴訟紀錄。
信貸帳戶資料
如信用卡、銀行貸款及私人貸款等使用情況和還款紀錄。
查詢紀錄
即過去 2 年內，環聯會員（銀行及財務機構）就你的信貸報告作出查閱的紀錄。
信貸評級
借貸時，放貸機構或會查閱你的環聯信貸報告，根據所得的資料，會計算出一個信貸評級，評分會在報告內顯示。環聯會員會每月都會向環聯 TU 提供信貸帳戶紀錄。
信貸報告查閱權
除了你本人外，放貸機構（如為你提供按揭的銀行）亦能索閱你的環聯信貸報告，以了解你的信貸狀況。另外，在特殊情況下（如法庭命令），環聯 TU 亦會向「相關人員」提供你的信貸報告。
信貸評級
由環聯信貸報告內的資料過濾過後，根據還款紀錄、總結餘、等信貸紀錄，會得出一個信貸評分（Credit Score）。評分一共有 10 級，由 A 至 J，以 A 為最好。
| 信貸評分 | 級別 | 信貸評分分數 |
| A | 優良 | 3526 – 4000 |
| B | 良好 | 3417 – 3525 |
| C | 良好 | 3240 – 3416 |
| D | 一般 | 3214 – 3239 |
| E | 一般 | 3143 – 3213 |
| F | 一般 | 3088 – 3142 |
| G | 欠佳 | 2990 – 3087 |
| H | 欠佳 | 2868 – 2989 |
| I | 欠佳／瀕臨破產 | 1820 -2867 |
| J | 欠佳／瀕臨破產 | 1000-1819 |
信貸評級作用
信貸評級會影響你未來的信貸審批，如申請樓宇按揭時，銀行會考慮你的信貸評分，決定你可借之貸款額。如果評分不樂觀，或未能借足按揭成數上限。另外，銀行亦可能因為你的信貸評分未如理想，而提高貸款利率。
影響信貸評級因素
1. 還款紀錄
如果曾經逾期還款，個人信貸報告上會顯示，即使是只爭卡數 1 日，或逾期供按揭 1 次，亦會被記錄下來，影響信貸評級。
2. 信貸組合、帳戶種類
如果你擁有形形式式的信貸，例如信用卡、銀行按揭、私人貸款，帳戶數目一籮籮，會令評分下降。
3. 可使用信貸額
綜合用戶所有信用卡獲授權的信用額，減去未償還的總結餘。可使用信貸額越高越加分。
4. 信貸額使用率
信貸額使用率是以信用卡結餘，除以所有信用卡的信用額所得。信貸額使用率一般建議維持在 30% – 50% 或以下，高於 50% 會影響信貸評級。
5. 信貸查詢紀錄
如過去 2 年你曾申請信用卡、汽車貸款、私人貸款或樓宇按揭，而相關財務機構向環聯 TU 就你的信貸作出查詢，就會留有紀錄。查詢數字過高，會影響評分。
不過，如果本身已經借入貸款，而放貸機構再向環聯定期查詢你的姓名、地址、電話等基本資料，或你自己申請查閱個人信貸報告，就不計算在內。
6. 信貸紀錄年期
當申請第 1 張信用卡或第 1 次借貸，你就開始建立了信貸紀錄，如果有按時還款的習慣，紀錄年期愈長，對評分愈有幫助。
如何提升信貸評級
千居教你 ６ 式提升信貸評級，為信貸記錄洗底：
1 . 按時還款
最基本一定是按時還款，展示你對信貸有責任感，具備良好的理財習慣。
2. 加薪後申請調高信用卡限額
如果有按時還款的習慣，下一步可考慮設法提升可用信用額，譬如入息增加後，立即向信用卡銀行提出調高信用額。
3. 不時留意適合自己的信用卡
同樣地，為提升可用信用額，即使你不常用信用卡，都可以定時留意是否有信用卡適合申請，以提升綜合信用額為目的。
4. 保持一定信用卡數量
即使有不常使用的信用卡，亦不要隨意刪除帳戶，因為你的綜合信貸額愈高，同時保持低結餘，信貸使用度就愈低，有利於評分。
如果是免年費的信用卡，持卡成本近乎 0，可以考慮長期持有。如果要使用一定限額才獲免年費，可以考慮分散消費，同不同卡繳付款項，盡量令所有卡都達到免年費要求。
5. 申請聯營信用卡
如會按時還款，信貸紀錄年期愈長，對信貸評分愈有利。趁早建立信貸紀錄對評分有幫助。
本地大專學院一般都有聯營信用卡，供學生申請，並免年費，學生畢業後，部分聯營信用卡仍會繼續提供免年費的優惠，對建立信貸紀錄就非常有用。
6. 取得父母信用卡之附屬卡
同樣地，如果你的父母有使用信用卡，並有良好的理財習慣，你可請父母為你申請一張信用卡附屬卡，這樣既能為你趁早建立信貸紀錄，亦能將你父母依時還款的正面資料顯示你個人的信貸報告中，有利評分。
良好的信貸記錄，有助於獲批最高按揭成數，亦提高可購買的樓價範圍，即上千居搜尋各區心水樓盤。
常見問題
信貸報告內的資料會保存多久？
信貸報告會一直保留正面資料（如依時還款），直至你取消相關帳戶後 5 年為止。至於負面資料（如逾期還款），會在清還貸款 5 年後刪除，破產紀錄則會保存 8 年。換言之，想為信貸記錄「洗底」，一般要等上 5 至 8 年 。
如何得知其他人查詢我的信貸報告？
你可以登記「信貸提示服務」，當有銀行或財務機構索取你的信貸報告時，你將會收到以短訊及／或電郵通知。
