現時新樓大多數以樓花形式發售，付款計劃選擇多，可敘造的樓花按揭亦不只一種，物業成交期、按揭成數與上限亦不同。甚麼是即供樓花? 甚麼是建期樓花? 能否與按揭保險一併使用? 發展商提供的一按、二按又有何利弊? 立即為你拆解！
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近期更新
- 差估署每月公布一手住宅成交數據，2024 年 10 月份一手住宅成交總數共 1,611 宗，較 9 月份的 521 宗，增 1,090 宗，按月升 109.2 %。（2024年 12月）
- 金管局即日起暫停壓力測試要求。 (2024年2月28日）
甚麼是樓花按揭
樓花是指未落成物業，發展商通常會提供多種付款方法及優惠計劃給樓花買家，大致分為即供樓花及建期樓花，發展商亦通常會與財務公司合作提供按揭計劃，目的是吸引買家入市。
買樓花，除了可付首期後找銀行敘造按揭，也可因應情況使用發展商按揭 (如有一按、二按)，但記得要先了解清楚可借按揭成數上限、供款年期及利率變化、轉按及罰息期、以及可否使用按揭保險。
甚麼是即供樓花
一般來說，選用即供樓花的買家可享最高折扣優惠，因成交期是所有付款計劃中最短，亦即要在發展商指定日期前 (樓花期內) 申請按揭並支付餘下尾數。即供樓花適合資金較充裕買家。
即供樓花會設定一個成交天數，舉例，180天即供付款計劃 (照售價減20%)，即要在簽署臨時買賣合約後180天內付清樓價，便可享20%樓價折扣優惠，買家要按照發展商指定日期分階段支付：例如簽臨約付5%；臨約後30天內付5%；臨約後90天內付5%；臨約後180天內付清85%。
成交期越短，折扣優惠越多，180天即供付款計劃的優惠比210天即供計劃多，因發展商可早些從買家手中取得資金。
甚麼是建期樓花
建期樓花，即建築期付款計劃，買家可享的折扣優惠比即供樓花少，原因是買家有較長的成交期，可等到發出入伙通知知書14天內才付清尾數，屆時物業經已落成，可入住。對於換樓客，使用建期樓花，有較充裕的時間賣樓。
舉例，建築期付款計劃 (照售價減10%)，即在發出入伙通知書14天內付清樓價，便可享10%樓價折扣優惠，買家要按照發展商指定日期分階段支付：例如簽臨約付5%；臨約後90天內付5%；臨約後360天內付5%；發出入伙通知知書14天內付清85%。
值得留意，成交期變長會加大估價變動的風險，日後市況轉差或會導致估價下跌，最終影響銀行按揭申請批核。
發展商第一按揭利弊
發展商賣樓花，都希望盡早出貨套現，增加現金流，所以當遇到一些手頭上資金不足的準買家，無法從銀行借足錢，發展商很樂意提供按揭「幫他一把」。
利：審批寬鬆
金管局已於2024年2月28日暫停壓力測試要求，因此現時在銀行借貸，或許不比借發展按揭來得更難，但銀行仍會審視申請人的供款與入息比率（DTI）。
在壓測暫停前，銀行批按揭要跟隨金管局指引，審視借貸人的按揭供款佔其每月收入比率及做要求壓力測試，但發展商一按通常由財務公司提供，不受金管局限制，可借出更高成數 (當然也較高風險)，變相令買家以較少資金入市。
坊間所指的「呼吸PLAN」，就是戲稱發展商一按毋須壓力測試及入息審查，上會如呼吸般輕而易舉。但現時發展商都要求買家提供入息證明，即所謂「半呼吸PLAN」。
弊：利息先低後高
發展商一按，同時設有低息期及高息期，首2至3年利息通常與傳統銀行P按差不多，有些甚至首年免息免供，但其後利息會大幅攀升。所以買家一般會於低息期過後轉按至傳統銀行，能否成功轉按，取決於當時物業估價、借貸人的供款與還款能力。
發展商第二按揭利弊
利：額外按揭成數
發展商第二按揭又稱「備用二按」，當借貸人想從銀行 (一按提供者) 以外借來更多的按揭成數，便可考慮選用發展商二按。舉例，購買3,000萬以上的樓花，最多可從傳統銀行借5成，再於發展商二按借額外成數，通常1按+2按設按揭成數上限 (例如加起來不超過樓價8成)。
弊：用貴息做壓測
借二按需要先得到一按(銀行)同意，而銀行會要求借貸人的一按及二按供款同時通過壓力測試，二按會用還款期中最高息口再加上2%做壓測 (可高達8厘以上)，因此要求買家有很高的供款能力。
要注意，金管局已於2024年2月28日暫停壓力測試要求。
樓花按揭與按揭保險
上述提過的即供樓花和建期樓花，擁有首置身份的買樓人士要留意，過往只有建期樓花適用於新制的按揭保險範圍，但金管局旗下按揭證券公司於 2023 年 9 月 22 日宣布，將按揭保險計劃就樓花住宅物業作出修訂，即供樓花亦可適用於新制的按揭保險範圍，樓價 $1,000萬元以下樓花物業，最高可承造按保成數 9 成。
若發展商提供一按和二按，會設置不同的即供和建期計劃供買家選擇，折扣優惠亦不盡相同，每一個付款辦法的細節內容，包括即供及建期的折扣優惠、指定付款時間、發展商一按及二按的按揭年期、利率及其他詳情，均可於售樓說明書內查閱。
認清各類樓花按揭的分別，買新盤更加得心應手，當然買二手樓也需要對樓宇按揭有足夠認識，以及時比較不同樓盤的優劣，即上千居尋找各區樓盤。
常見問題
買樓花最早可於甚麼時候轉按？
一般而言，轉按要等到收樓後才可安排，但業主可於收樓前3個月開始申請，以鎖定估價、按揭利率等批核資料。
借了二按做一按銀行壓測，有何要注意？
一按銀行會要求借貸人的一按及二按供款，同時通過壓力測試，而二按會用還款期中最高息口做壓測，買家需要有很高的供款能力。
注意，金管局已於2024年2月28日暫停壓力測試要求。
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樓花 VS 現樓 | 示範單位須知
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