樓價持續高企，唐樓可能是其中一個入場門檻較低選項。唐樓按揭最高成數多少？還款期如何計算？為什麼有人說唐樓常被拒批按揭？申請時有甚麼要注意? 讓千居說明唐樓按揭四大注意點。
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唐樓特色
唐樓演化
自香港開埠後人口增加，因當時唐樓可分拆出租，故成為不少華人的居所。早期的唐樓普遍有三至四層，不少華人會在唐樓地下作店舖、樓上用作居住，商住並用。
最早期的唐樓，因沒有規管，樓內設施簡陋，窗戸較細、空氣流通差。自1894年發生鼠疫後，港英政府規定唐樓建築設計，例如毎間房要有門及窗。
隨著建築技術進步，20至30年代的唐樓，不但改用石屎及鋼筋興建，更加入不同建築風格，例如位於荔枝角道的雷生春堂，便融合了現代主義及中式美學。現時的唐樓，泛指沒有升降機及間隔的舊式樓。
唐樓魅力
近年不少新落成單位實用率愈來愈低，如果預算有限，又想入手實用率較高的樓，唐樓是不錯的選擇。再者，普遍唐樓樓底較高，住戶可透過裝修設計，例如加建假天花或增設閣樓，增加收納空間。
另一方面，近年政府為增加供應，市建局或發展商相繼收購唐樓重建，唐樓不時錄得可觀的收購價，受到投資者青睞。
按揭成數
唐樓屬於私樓的一種，在敘造按揭上，基本上與私樓無異。2022年，政府宣佈再度放寬按揭成數，首置客為 $1000 萬以下唐樓購買按揭保險，理論上可借足九成；$1,000 萬至 $1,125萬，則最多獲批 $900 萬按揭貸款。如果不申請按揭保險，最多可借六成，貸款額不可超過 $500萬。
但要留意，申請人的身份，例如是否首置客或海外賣家，以至唐樓本身質素，均會影響按揭成數。特別是唐樓普遍樓齡高，常有僭建，銀行會衡量風險，很大機會不批出最高按揭成數。
另一方面，唐樓成交量疏落，估值未必貼近過往成交價。業主最好準備充足資金，以防估價不足，在申請按揭前，亦可先向銀行或專業按揭顧問查詢。
還款期計法
減樓齡
大多數銀行會以「75減樓齡」，計算最長按揭年期。例如唐樓樓齡為50年，最長還款期為25年(75-50)。故樓齡超過45年的唐樓，不可以申請最長30年還款期。當然部份銀行為了吸納唐樓買家，會以「80減樓齡」計算最高年期，但利率可能會較高。
減人齡
如果申請六成以上的高成數按揭，除了「減樓齡」，部份銀行亦會以「減人齡」計算最長還款期，以較低者為準。
例如樓齡45年的唐樓，按「減樓齡」計法，最長還款期是30年 (75-45)；但若申請人為50歲，最長年期是25年 (75-50)，銀行最終會批出25年還款期。如果想延長還款期，準買家可能要找親朋戚友作擔保人。
批核時間
銀行對於唐樓按揭申請，持謹慎態度，亦大機會派員驗樓，了解業權情況及會否有違規情況，例如僭建、劏房、結構改動等。銀行亦會查詢有關單位會否涉及法庭命令，例如釘契。因此唐樓批核按揭時間較長，一般建議預留兩個月以上審批。
拒批原因
銀行可能會因以下情況拒絕批出按揭：
想銀行批足唐樓按揭，應避免購入出現以上情況的單位。另外，買家最好在簽署臨時買賣合約前親自驗樓，或找專業人士協助檢驗，保障權益。
唐樓的呎價低，亦可能因重建而升值，故吸引不少置業客及投資者入手。但在入手前，須注意業權及單位狀況等，以防銀行拒批按揭，甚至面臨法律訴訟。想找心水唐樓，即到千居查看樓盤。
常見問題
買唐樓，如何令銀行批出最高按揭成數?
一般而言，樓齡較新及有保養維修的唐樓，較易獲批最高按揭成數。另外，銀行普遍偏好位處高樓價地段的唐樓。
哪些唐樓最易被銀行拒批按揭？
如唐樓單位樓齡過高、有潛建、非法改變用途，或遺失了樓契，都會影響銀行拒批唐樓按揭。
