樓市暢旺，有樓有現金? 不少財務機構以業主貸款計劃吸客，聲稱貸款利率低於私人貸款，而且是無抵押貸款 (毋須交出樓契)，申請亦相對簡單。

相對於加按套現及私人貸款，業主貸款有何優勢及風險? 公屋或居屋業主可否申請？申請時有何要注意 ? 3分鐘睇清。

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加按套現 V.S. 業主貸款

以下是物業加按套現與業主貸款的主要分別：

加按套現：有壓測要求

遇上資金周轉問題，或突如其來需要資金應急，如果你是業主，向銀行加按套現，是常見的物業貸款方法之一。

然而，加按所得的貸款額，很視乎樓價升值多少，以及尚欠銀行的按揭貸款。再加上申請加按，需要符合供款與入息比率及壓測要求，審批時間較長，申請人未必可如願以常借足應急錢。

業主貸款：申請寬鬆快捷

業主貸款的優點，正好彌補了加按套現的局限性，貸款機構對申請人的審批要求相對寬鬆，免壓測，有些更聲稱可免信貸審查，而且批核時間特快，快至一天內完成。

另外，業主貸款一般為無抵押貸款，不用交出樓契，免律師費，提早還款不罰息等等。不少財務機構還提供現金回贈，或超市現金券吸客。

還款利率方面，加按套現以按揭利率為基礎，會受外圍經濟環境影響而調整；業主貸款一般以月平息計算每月還款額，息口固定，但業主貸款利率會高於按揭利率。

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私人貸款 V.S. 業主貸款

說到這裡，你可能會問，業主貸款毋須抵押物業，這與私人貸款有何分別？一般而言，業主貸款的貸款額較多 (與物業估值掛勾)，還款期較長，貸款利率較低。

以中銀「易達錢」業主貸款計劃^＊為例，貸款額可高達月薪18倍 (私人貸款約8倍)，還款期長達96個月 (私人貸款約60個月) ，實際年利率低至2.37%。換句話說，業主貸款可被視為私人貸款的優惠版。

*有關計劃以中銀銀行最新公布為準

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公屋或居屋業主可否申請？

如果公居屋業主所申請的是無抵押的物業貸款，理論上可當作業主私人貸款，不受《房屋條例》所限。

但過去曾發現有財務公司以不良手法與業主訂立貸款協議，列明業主未還清款項，不能出售物業，以及拖欠款項時須賣樓還債等，亦有財務公司甚至把貸款協議註冊到田土廳，變相把物業當成抵押品。

就以上情況，公居屋業主等同於擅自把物業加按套現，或已屬違法。為杜絕上述不當行為，田土廳已禁止貸款協議，註冊於物業的土地紀錄，但仍要小心財務公司要求把樓契代為保管。

避開業主貸款中伏位

所謂魔鬼在細節，選用業主貸款前，要碓認計劃在任何情況下，均屬於無抵押貸款，否則一旦無法償還債項，隨時連層樓都輸掉。

另外，貸款機構可能會收取高昂利息，又或需另繳手續費，事前要了解清楚。有些財務公司以極短時間批出貸款，或提供限時優惠作招徠，申請人有可能因此忽略了條款細節。

申請業主貸款，有人為了獲取應急錢，亦有人為了提取資金再投資，例如作物業首期之用。假如仍未決定買哪一個屋苑單位，不妨上千居一覽全港各區優質盤。

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常見問題